Нечем платить кредит! Что делать? Советы юристов

чтоделать если нечем платить по кредитамЖизнь в кредит – это наши будни. Всем хочется жить хорошо, а зарплата не позволяет купить сразу всё, что нужно. Вот и приходится прибегать к помощи банков и микрофинансовых организаций: брать кредит под %. Но, бывает, что заемщик не рассчитал свои возможности и в какой-то момент понял, что не может выплачивать кредит. Ну, с работы уволили, или зарплату снизили, да та же болезнь или другие неотложные меры – случиться может всякое.

Некоторые банковские служащие и коллекторы (чаще всё-таки последние) могут сообщить вам, что за невыплату кредита вас ожидает тюрьма или что у вас могут отнять детей и лишить родительских прав. Так ли это? И вообще, что делать, если возникла такая ситуация, когда нечем заплатить за кредит? Журнал ПрофиКоммент изучил советы опытных юристов, и опубликовал статью с решение проблемы невыплат по кредиту.

Чем грозит невыплата кредита

Для начала давайте разберемся, что с вами сделают, если вы перестанете платить регулярные платежи по кредиту, взятому в банке или другом финансовом учреждении. Действия банка будут такими:

  1. На первоначальном этапе, который может продолжаться несколько месяцев, банк начинает вести себя с вами немного более навязчиво, чем обычно. Учащается количество звонков из банка, вас постоянно предупреждают о том, что у вас образовалась задолженность перед банком и её неплохо бы вернуть, иначе дело будет передано в суд. Вам начинают приходить квитанции с включенными штрафами и пеней за просрочку.
  2. Если в течение этого времени вы никак себя не проявите, и не начнёте гасить кредит, то банк скорее всего передаст ваше кредитное дело коллекторам. Не знаете, что делать, когда начинают беспокоить «законные вымогатели»? Обязательно прочитайте статью как правильно вести себя с коллекторами. Там всё кратко и доступно описано, что надо делать и чего не надо бояться.
  3. Если коллекторы ничего от вас не добьются, дальше ваше кредитное дело передается в суд и за дело берутся судебные приставы. Они вправе описать ваше имущество, наложить арест на ваши банковские счета и другие активы. Если доходить до этой ситуации, то есть вероятность, что вы потеряете больше, чем должны банку. Однако в суде можно добиться более справедливого и независимого от банка графика погашения задолженности и проблема может таким образом успокоиться.

Самое страшное, что может произойти, если нечем платить кредит

В законодательстве предусмотрены несколько ситуаций, возникающих в случае невыплаты кредита.

  1. Если вы не совершили ни одного платежа по кредиту, суд может посчитать, что вы намеренно совершили неправомерные действия против кредитной организации и планировали мошенничество в сфере кредитования. Данное уголовное деяние квалифицируется статьей 159.1 УК РФ и может привести к ограничению свободы на срок до 2-х лет. Однако, такая мера может быть принята в исключительном случае, если вы взяли кредит и сразу после этого пропали, не совершив ни одного платежа.
  2. Если сумма кредита перевалила за 2,2 миллиона рублей и вы при этом злостно уклонялись от законных выплат, к вам могут быть применены меры, предусмотренные статьей 177 УК РФ, которая также предполагает в качестве максимального наказания лишение свободы не более 2-х лет. Если же сумма взятых в банке денег не превышает 2,2 млн, то по этой статье вас не смогут осудить – ваша сумма не относится к крупным.

Что делать, если нечем оплатить кредит

Вот вы вкратце узнали, что вам может угрожать при невыплате задолженности. В такой ситуации вы имеете несколько вариантов для дальнейших действий.

1. Изучение договора

Прежде чем паниковать или скрываться от банка, вам нужно взять в руки и внимательно перечитать условия кредитного договора. Договор кредита может содержать в себе пункт о страховании банковских потерь в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Заемщик – это вы. И соответственно если у вас ухудшились финансовые условия, то это страховой случай и вы можете спать спокойно.

Главное, что нужно сделать, это обратиться за разъяснениями в ваш банк или МФО, где вам выдали кредит. Лучше всего обратиться в банк с официальным заявлением, где указать о наступлении страхового случая и попросить кредитную организацию привлечь страховую компанию. Данное заявление лучше продублировать по почте заказным письмом с заказным уведомлением о вручении и описью вложения (это нужно для суда, если дело до него дойдёт).

2. Переговоры с банком (или микрофинансовой организацией)

Первое, что нужно понять, когда оказываешься в такой сложной ситуации: именно вы, прежде всего, заинтересованы в мирном урегулировании образовавшегося нарушения графика платежей. Банки – это серьезные финансовые учреждения, где работают десятки и сотни профессиональных служащих и на чьей стороне закон.

Если игнорировать в одностороннем порядке общение с банком, не брать телефон и не отвечать на звонки, ситуация лишь ухудшится, поскольку ваш долг – это долг не перед каким-то одним человеком, а перед целой организацией. И если на начальном этапе с вами общается обычный банковский менеджер, который заточен на клиентоориентированный (то есть вежливый) подход, то при задержке платежей в дело вступают грозные силы из отдела по работе с должниками.

А такие специалисты лишены сентиментальности и не станут ждать, пока вы соизволите придти в банк. В крупных финансовых организациях наметилась тенденция автоматически передавать дела с просроченной задолженностью в суд, поэтому уговаривать вас по телефону и тратить на это время банк не станет.

Соответственно, как уже было сказано выше, суд почти 100% выносит решение о взыскании задолженности автоматом и к делу сразу подключаются судебные приставы. Из самых оперативных решений у них есть арест имущества и ваших банковских счетов. После этого что-то продать вы уже не успеете, пока не уплатите причитающийся долг.

Если же вы со всей серьезностью отнесётесь к этому и не будете доводить дело до крайности, то при переговорах с банком на самой начальной стадии у вас есть все шансы решить эту проблему!

Уведомите банк (или МФО) о том, что у вас изменились жизненные обстоятельства. Сделать это лучше всего в письменной форме и отправить уведомление заказным письмом на адрес банка, чтобы у вас осталось подтверждение ваших действий. Лучше также продублировать это действие, придя лично в офис финансового учреждения и принеся это же заявление в 2-х экземплярах. Один подписанный бланк оставьте себе.

3. Реструктуризация или отсрочка выплат по кредиту

В заявлении сообщите о том, что с вами случилось (например, уменьшилась зарплата, или вас уволили с работы) и попросите отложить выплаты по кредиту до восстановления финансового положения с указанием сроков, когда это произойдёт. Это называется взять кредитные каникулы. А для банковского персонала это будет выглядеть как отсрочка выплат по кредиту на определенный срок.

Либо вы можете попросить банк уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту – это реструктуризация кредита, то есть изменение (уменьшение) ежемесячных выплат за счет удлинения срока для возврата кредита. В зависимости от того, что вам выгоднее, то и следует выбирать.

4. Рефинансирование кредита

Те, кто берут кредиты для юридических лиц, знают о такой процедуре. Рефинансирование кредита – это получение нового заёма для оплаты предыдущего. Новый договор может быть более щадящим и на другой срок. Тем самым вы убережетесь от начисления пени и штрафов за срыв графика платежей.

5. Продажа долгов по вашему кредиту третьему лицу

Если у вас есть надежный знакомый или родственник, который готов за вас поручиться и этот человек обладает необходимой платежеспособностью перед банком, вы можете попросить финансовую организацию привлечь его в качестве третьей стороны, готовой выкупить ваши долги.

6. Банкротство физического лица

Законы РФ предусматривают возможность физического лица объявить о своей несостоятельности (банкротстве) в случае достижения определенных условий. Если вы взяли непосильный кредит и в какой-то момент оказались неспособны к дальнейшим выплатам по нему, можно инициировать процедуру банкротства.

Ничего страшного в этом нет – вполне стандартная юридически выверенная процедура банкротства может оказаться для кого-то настоящим спасением. Вам назначается финансовый управляющий, который будет заниматься реализацией вашего имущества.

Негативная сторона объявления себя банкротом в том, что на ваше имущество будет наложен арест. И прибегать к этой процедуре имеет смысл при очень крупном кредите, когда вся ваша собственность дешевле размера долга.

7. Расторжение кредитного договора

Опытные юристы могут найти множество нарушений в кредитном договоре и добиться его расторжения с прекращением начисления процентов. Вам лишь останется решить вопрос с оплатой образовавшейся задолженности.

8. Обращение в суд

В случае невозможности решить проблему «нечем платить за кредит» описанными выше способами, например, если банк вам отказал в реструктуризации и других вариантах мирного урегулирования, вам остаётся последний выход – ждать решения суда по вашему кредитному договору.

Здесь можно тихо ожидать, пока банк первым подаст на вас в суд. Но, как известно, лучшая защита – это нападение, поэтому вам нужно первым подать в суд на расторжение кредитного договора и заморозку выплат.

Чем хорош судебный вариант, так это возможностью выиграть время. Если вы всё правильно сделаете, и не будете игнорировать судебные заседания, соберёте все доказательства и своевременно обратитесь в суд, скорее всего правосудие встанет на вашу сторону и само назначит график погашения задолженности, а все пени и штрафы, которые насчитает банк, будут аннулированы.

Комментарии и отзывы ( 2 )

  • Виктор

    Хорошо. Получается можно вообще на коллекторов накласть?

    • proficomment

      С юридической точки зрения, вы можете не оппасаться коллекторов, но тогда вам надо готовиться к суду.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Сообщить мне о новых комментариях по электронной почте. Нажимая на кнопку "Отправить комментарий" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.