Как банки обманывают клиентов

Здравствуйте, с вами Олег Райтс. В свете регулярных банкротств и отзывов лицензий многие читатели просят меня рассказать про популярные обманы в банках. Всё-таки основная специфика журнала ПрофиКоммент – тема денег, поэтому я решил найти и выявить самые последние методы финансовых мошенников.

Кстати, хочу сразу отметить, что про банковские уловки и финансовые махинации важно знать не только тем, кто часто берёт кредиты. Даже если вы никогда не брали взаймы, может оказаться, что и вас тоже хотят обмануть. Как? Читайте ниже и всё узнаете.

Забалансовые вклады — самый опасный способ как банки обманывают вкладчиков

Что такое забалансовый вклад? Это деньги клиента, которые он принёс в банк и которые банком не учитываются в качестве обычного вклада в финансовой отчетности. Вкладчик получает на руки внешне ничем не отличающийся стандартный договор банковского вклада, но по факту эти деньги нигде далее не фиксируются и уходят мимо бухгалтерии в руки недобросовестных собственников такого банка. Можно сказать, что это пример «двойной» или «черной бухгалтерии банка».

деньги в банкомате

Если у финансовой организации дела идут хорошо, то проценты по такому вкладу выплачиваются регулярно и без каких-то видимых сложностей. Но главная проблема начинается в тот момент, когда у такого банка ухудшаются условия ведения деятельности. И самое опасное – если у такого банка отбирают лицензию. Владельцам забалансовых вкладов будет почти нереально доказать в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов), что они действительно пострадали и у них в этом банке были вклады.

Чаще всего приходится идти в суд и только там есть шанс доказать наличие вклада в лопнувшем банке и потребовать законное страховое возмещение.

Как избежать обмана

  • Чтобы не попасть в лапы злоумышленников, необходимо проверять бухгалтерскую документацию, требовать подлинники приходно-кассовых ордеров на внесение суммы вклада, сразу взять выписку со счёта с печатью и подписью сотрудника банка. Эти документы смогут в дальнейшем подтвердить наличие вклада.
  • Также надо тщательно выбирать финансовое учреждение и не рисковать, если о банке мало что известно. К сожалению, в последние годы надеяться можно только на крупные банки с государственным участием, а также на солидные иностранные банки, которые работают в России. Все остальные находятся в зоне риска.

Дополнительная страховка

Это излюбленная банковская махинация, которую сложно назвать обманом, поскольку внешне вас никто не заставляет на неё подписываться. Чаще дело обставлено так, что дополнительный договор на страхование жизни заемщика подсовывается банковским менеджером в самый последний момент при подписании основного договора займа и клиент не успевает от него отказаться.

По закону заемщик обязан страховать свою жизнь только в случае ипотеки, а если он берёт потребительский кредит – страховка становится добровольным делом. Часто так бывает, что навязывание необязательного страхового полиса – это основной способ заработка банка.

Так часто действуют банки, которые дают потребительские кредиты на покупку электроники и бытовой техники прямо в крупных гипермаркетах. Внешне на их рекламе может быть указано, что кредит беспроцентный и выглядит так, как будто это обычная рассрочка. Но на деле банк не занимается благотворительностью и его основная цель – заработать свои комиссионные на кредите.

Как избежать уловки

  • Самый простой способ не попасться на уловку со страховкой – внимательно читать всё, что подписываете. И читать до того, как подписываете. Также не надо верить всему, что говорит менеджер. Его цель – заработать на вас, так как его зарплата напрямую складывается из комиссии от кредита.

Карты с овердрафтом

Популярная уловка почти всех банков при открытии пластиковой дебетовой карты – опция овердрафта. Что это такое? Это способность данной карты «уходить в минус», то есть если у вас на ней есть сумма, допустим, в 100 рублей, с подключённым овердрафтом вы можете этого не заметить и расплатиться за покупку в 1000 рублей. При этом недостающую на карте сумму в 900 рублей банк методом овердрафта дал вам в займы.счет с овердрафтом

И самая большая сложность в том, что проценты на эти 900 рублей обычно заоблачные. Некоторые банки начисляют пеню в размере до 1% от суммы задолженности за каждые сутки.  И знай вы об этом заранее, вряд ли вы бы согласились на такую опцию.

Если услугу овердрафт подключают без вашего ведома на дебетовую карту – это однозначно может расцениваться как обман банком своего клиента.

Как избежать уловки

  • Чтобы не дать ввести себя в заблуждение – будьте внимательны, когда заказываете и особенно когда получаете банковскую карточку. Уточните все детали договора с банком и обязательно попросите распечатать тарифы на пользование картой и на дополнительные услуги.
  • Лучше всего напрямую у банковского сотрудника спросить – подключена ли на вашей карте услуга овердрафт и, если подключена, уточните, как её отключить.
  • Также в случае с овердрафтом может помочь сервис моментального мобильного смс-уведомления обо всех операциях по вашему счету (например, Мобильный банк Сбербанка)

Хитрости с комиссией, платежами и сроками погашения кредита

Поле для введения потребителей в заблуждение крайне велико в сфере начисления процентов по кредитам и особенно во всём, что касается размеров платежей и графиков погашения займа.

Распространена банковская практика с неполностью погашенным кредитом, когда вы вроде бы всё погасили досрочно, но при более тщательной проверке всплывает небольшая сумма долга. При этом банк сначала ничего не предпринимает, пока по этой задолженности за вами не накопится большой суммы и только потом ставит вас в известность. Вы конечно в шоке – думали, что по этому долгу всё выплачено.

Часто заемщики попадаются на маркетинговые хитрости и красивую рекламу, где может быть сказано про нулевые проценты по займу или привлекательно низкие проценты по ипотеке. Особенно часто такие уловки встречаются в сцепке банк-продавец. Например, вам могут предложить льготную ипотеку под 7%, но вот квартиры будут только от вполне определённого застройщика. И при сравнении цены с другими квартирами вы понимаете, что в цену этого предложения уже вбита дополнительная прибыль банка.

Запрет на досрочное погашение займа также встречается среди банковских махинаций. Подобный запрет противоречит законодательству, но банковские служащие будут настаивать на графике платежей, указанном в договоре, как на незыблемой сущности.

Как защититься

  • Главной защитой от всех таких хитростей является тщательный анализ любого банковского предложения. Необходимо помнить, что банк – это не благотворительная организация и он не может работать себе в убыток, давая направо и налево «беспроцентные кредиты».
  • Подобная сомнительная реклама наоборот должна насторожить покупателя – если банк предлагает бесплатно, то значит свою главную прибыль он в чем-то скрывает, а это еще хуже. Лучше от такого предложения вообще отказаться в пользу банка, который полностью прозрачен и не скрывает размера своей комиссии.

Добавить комментарий